Finance participative en 2022: l’écosystème avance à pas sûrs !
La finance participative, introduite au Maroc depuis 2017, a poursuivi son développement durant 2022, au grand bonheur d’une clientèle à la recherche de nouveaux modes de financement, mais aussi d’investissement.
S’appuyant sur un réseau bancaire en étoffement continu et une offre plus enrichie, cet écosystème a affiché une forte croissance à deux chiffres tout au long de l’exercice 2022, prouvant qu’il dispose des potentialités nécessaires pour se positionner comme une véritable alternative à la finance conventionnelle.
Une dynamique qui trouve aussi son origine dans l’engouement des Marocains pour les différents produits participatifs comme « Mourabaha immobilière » et « Mourabaha Automobile ».
Chiffres à l’appui, les récentes statistiques monétaires de Bank Al-Maghrib (BAM) révèlent que les financements accordés par les banques participatives ont augmenté, en glissement annuel, de 23,8% à environ 22,92 milliards de dirhams (MMDH) durant les dix premiers mois de cette année.
Ces financements concernent, entre autres, l’immobilier (18,93 MMDH), la consommation (1,2 MMDH), l’équipement (2,47 MMDH) et la trésorerie (131 millions de dirhams).
Parallèlement, les engagements des banques participatives se sont élevés à près de 8,15 MMDH auprès des banques, sous forme principalement de refinancement à travers le produit de « Wakala bil Istithmar » et de dépôts à vue reçus des banques mères.
Les comptes chèques et comptes courants ont, quant à eux, grimpé de 22,9% à plus de 6,17 MMDH, alors que les dépôts d’investissement se sont situés à près de 2,28 MMDH.
Démarrage de Takaful: une avancée de taille
Si cette finance participative n’a cessé de prendre de l’ampleur particulièrement en termes de financements accordés au fil des mois de 2022, elle a aussi franchi un pas de géant sur le volet assurance, avec le lancement de « Takaful ».
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Un lancement qui intervient après la publication en octobre 2021, par l’Autorité de contrôle des assurances et de la prévoyance sociale (ACAPS), d’une circulaire portant sur l’application des dispositions du Code des assurances relatives à l’assurance Takaful.
Ainsi, les agréments ont été octroyés à des banques participatives pour présenter les produits d’assurance Takaful, ce qui constitue une avancée de taille pour l’écosystème de la finance participative.
En outre, le Conseil National de la Comptabilité (CNC) a publié l’avis n°17 relatif à l’amendement du plan comptable des assurances suite à l’introduction de l’assurance Takaful, émis par la ministre de l’Economie et des Finances, Nadia Fettah, en sa qualité de présidente du Conseil.
Ce type d’assurance, dont les opérations sont réalisées en conformité avec les avis du Conseil supérieur des Oulémas (CSO), a pour but d’assurer la couverture des risques prévus au contrat d’assurance Takaful ou encore l’investissement Takaful, à travers un Fonds d’assurance Takaful.
Il s’agit d’un Fonds, doté de la personnalité morale et d’une autonomie financière, créé et géré par une entreprise d’assurance Takaful, au profit des participants dont elle est considérée être la mandataire, en contrepartie d’une rémunération.
Le Fonds d’assurance Takaful est constitué de plusieurs comptes alimentés des contributions des participants ainsi que des profits réalisés par ailleurs par ces comptes. Ces ressources sont utilisées pour payer les frais de mandat, d’acquisition et les frais directs liés au fonctionnement du Fonds, ainsi que les indemnités due au titre des contrats d’assurance Takaful.
Tout excédent dégagé est réparti entre les participants conformément au règlement de gestion. Toutefois, en cas d’incapacité à couvrir les engagements du Fonds, l’entreprise d’assurance est tenue de combler le manque à travers des avances Takaful, qui seront par la suite récupérées sur les excédents futurs du Fonds.
Concernant les agréments octroyés par l’ACAPS, début 2022, ils permettent aux entreprises agréées de démarrer l’activité d’assurance Takaful, suite aux avis conformes émis par le CSO, relatifs aux règlements de gestion, aux contrats d’assurance Takaful et aux règlements généraux sur le rachat et l’avance.
Les opérations d’assurances Takaful, objet des agréments, portent sur Vie et décès, les opérations d’assurances contre les risques d’accidents corporels, contre l’incendie et éléments naturels, contre le bris de glace, contre les dégâts des eaux et l’investissement Takaful.
L’opérationnalisation de l’assurance Takaful permet de promouvoir et développer plusieurs produits des banques participatives à travers les nouvelles offres en assurance, ainsi que de répondre aux besoins d’un segment de la population en matière de couverture assurantielle.
Le démarrage de l’assurance Takaful contribuera ainsi à la promotion de l’inclusion financière en répondant aux besoins de la clientèle qui ne veut pas opter pour l’assurance conventionnelle, favorisant ainsi l’évolution du secteur financier.
Avec MAP
